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阿里小贷密会ISV 构建大数据商家评估体系

来源:21世纪经济  
2014/6/19 8:55:33
阿里小贷团队目前正在与电商第三方软件服务商接触,拟将后者拥有的商家数据,纳入发放贷款的审核数据模型中。这意味着,未来阿里小贷对商家的审核更加严格。

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阿里小贷密会ISV 构建大数据商家评估体系

21世纪经济报道记者独家获悉,阿里小贷团队目前正在与电商第三方软件服务商(以下简称ISV)接触,拟将后者拥有的商家数据,纳入发放贷款的审核数据模型中。这意味着,未来阿里小贷对商家的审核更加严格。

一位不愿透露姓名的知情人士向21世纪经济报道记者透露,阿里小贷去年年底已经在讨论这个项目,今年前半年开始与阿里投资的商派、万里牛、禾唐等三四家ISV接触,并且签订了相关协议。

据了解,双方合作的基本模式为,一旦商家有贷款需求,可以向阿里提交申请和相关资料,随后阿里对其经营情况进行验证,而审核的数据除了阿里本身拥有的数据外,还会通过API向ISV调用数据,这一环节在以前是没有的。

上述知情人士称,ISV将从中获得两笔收入,一是数据使用费用,二是贷款使用费用,即如果ISV提供的数据可以提高某一商家的贷款额度,高出部分的利息将按一定比例分给ISV。而这部分将成为ISV的主要收入。

阿里小微金融服务集团公关部向21世纪经济报道记者确认,阿里小贷有这个方向,ISV作为一个数据来源,将丰富原有的数据模型,但不会是一个主流,只会选择几家ISV合作。而对于具体的合作模式与收益分成,其并没有透露。

截至今年3月底,阿里小贷累积向70多万商家提供1900亿元贷款。近4年的发展,阿里小贷在互联网金融领域已逐步构建起一套信用贷款流程,并逐步走向开放,此次与第三方服务商合作,也被视为构建其生态的一环。公关部同时表示,未来可能还会与金融机构合作。

审核更严格

上述知情人士表示,加入ISV的数据,阿里小贷对申请贷款的商家审核将更加严格,但同时也可以提高部分优质商家的贷款额度,这也是此项目实施的主要目的。

阿里小贷目前针对的客户群体覆盖淘宝、天猫、1688等阿里旗下电商平台的商家。据了解,阿里小贷的信用贷款实行预授制,即无论商家是否有贷款需求,阿里小贷都会通过数据模型对商家做出信用评级,与此对应的是授信额度。一旦商家申请贷款,在提交资料,通过验证后,直接发放贷款。

据上述知情人士称,阿里之前的数据模型中无法调用商家的财务数据进行验证,更多的采用销售数据。财务数据包括商品成本、利润、周转率、甚至人力和快递成本等,而销售数据主要以销量、销售额、流水等数据为主。阿里小微金融服务集团公关部也表示,具体到商家的利润、总成本等,阿里并不掌握这些数据。

在传统信贷过程中,财务数据是金融机构审核的项目。尽管阿里小贷的互联网金融实行多维度审核,包括结构化和非结构化数据(比如商家提供的宝贝数量、评价等),但财务数据依然是其中重要的一部分。

如何获得小微商家的财务数据,ERP(企业资源计划)系统是一个很好的管道。这也是阿里小贷选择ISV合作的重要考虑。目前阿里的几大平台只提供基础接口,像ERP这样的深度定制系统则由ISV提供。

上述知情人士表示,加入财务数据可以改善阿里小贷的数据模型,提高贷前的审核广度,增加贷中的验证深度,跟踪贷后的经营情况,加强风险防控。这种模式下,阿里小贷对商家的经营状况掌握得更加深入,甚至可以跟踪每个快递的成本。一定程度上,也防止了商家在提交资料中出现的虚报等造假行为。

作为数据拥有者和使用者,阿里和第三方服务商必须在得到商家的授权情况下使用。一旦该数据提高了商家的授信额度,或者帮助之前无授信额度的商家获得额度,第三方服务商将从收益中分成。

今年2月份,阿里已经要求所有服务阿里电商的第三方服务商应用进入“聚石塔”,也就意味着,沉淀在ISV服务器上的数据即储存在阿里的“聚石塔”内,包括此次合作在内,阿里小贷可以在内部直接调用,而不用担心数据传输的问题。

风险防控模型

“这些数据对我们来说是一个补充 。”阿里小微金融服务集团公关部相关人士表示,对于部分商家,可以在数据和周期维度上进行更好的评级,因为很多商家的经营时间比较短。

他称,对于商家资质审核、风险把控主要还是依靠4年来形成的信用贷款系统。不同于传统信贷,阿里平台上的小商家有其独特的特征。作为小微企业,大部分没有完整的财务报表,因此更多地通过其在淘宝、天猫、1688平台上的经营交易数据作为主要授信依据。

据了解,目前阿里小贷有数百个模型同时运转,通过技术评估商家经营情况。比较典型的是水文模型、滴灌模型、虚假交易模型等。以水文模型为例,其在构建时,需要分析数年里千万家淘宝店铺的近3万多个指标,在过程中还要解决海量数据如何在云计算平台进行加工运算处理,如何在3万多个指标里进行大浪淘金般的数据挖掘等两大难题。其涉及的维度涵盖800亿信息项的店铺历史数据(评价、收藏、钻石等级等)和基础数据的衍生变化。

通过这样的模型预测商家的资质和资金需求。阿里小微金融服务集团公关部相关人士表示,维度很多,甚至阿里旺旺的在线时长也会成为评估的一项。他还表示,与传统信贷不同的是,阿里小贷的风险防控是前置的,选择客户时就接入风险防控,发放贷款后会以各个模型去监控商家,当其触犯了某条规则时,阿里小贷就会启动一定的机制,从商家支付宝账户中直接扣款,而不会让坏账到最后一天。

上述知情人士表示,阿里小贷的模式逐步成型,接下来更多的是完善,比如接入ISV的数据,同时下一步可能向阿里系以外发展。

 

21世纪经济报道记者从相关渠道获悉,阿里小贷团队曾表示,接入ISV的数据后,将推动第二期产品研发,即通过ERP系统调用数据对其它平台上的商家资质进行审核,进而完成信贷。

随着电商平台逐步增加,商家的渠道布局也越来越多,显然,阿里小贷拿到其它电商平台的相关数据并不现实,但ISV作为ERP系统提供商和相关数据存储者,这样的合作依然存在想象空间。

但阿里小微金融服务集团公关部相关人士对此予以否认,阿里小贷依然聚焦于阿里体系内的商家。同时表示,未来可能会与金融机构合作,不仅仅是提供数据,更多的将阿里小贷的信贷模式与金融机构的传统模式进行融合。

责编:李玉琴
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